Основной задачей для банков является рост эффективности - финдиректор ЗАО «Америабанк»
Банковская система Армении завершила третий квартал с неутешительными результатами. Как экономическая ситуация сказывается на банках, почему растут процентные ставки и что необходимо предпринять банкам для повышения собственной эффективности - об этом в интервью рассказал заместитель генерального директора, член Директората, финансовый директор ЗАО «Америабанк» Геворг Тарумян.
Экономика Армении сегодня находится в слаборастущем состоянии, сильных драйверов роста, необходимых для ускорения развития, не видно. Как данная ситуация в экономике влияет на состояние банковской системы?
По итогам девяти месяцев текущего года рост экономики Армении составил 3,7%, что, с учетом нашей низкой базы, конечно, невысокий показатель. С другой стороны, если помните, в конце прошлого года многие международные финансовые организации, рейтинговые агентства прогнозировали спад в экономике Армении. Поэтому даже незначительный рост можно воспринимать как позитивный фактор.
Основными точками роста были промышленность ( 4,8%) и сельское хозяйство (11,3%). При этом в росте промышленности положительного потенциала нет – он обусловлен исключительно ростом горнодобывающей отрасли. А вот в сельском хозяйстве значительная часть роста обеспечена тепличными хозяйствами. И это безусловно положительный фактор с тенденцией будущего роста, поскольку создается основа для развития важной, стратегической отрасли экономики без оглядки на климатические условия. Это дает возможность роста отрасли круглый год, а не только в сезонные циклы.
Не слишком удачным был этот год для экспортных отраслей, ввиду того, что драм в конце прошлого года обесценился на 16%, а валюты почти всех соседних стран, стран-торговых партнеров Армении обесценились более чем на 30%. Поэтому наша продукция стала менее конкурентноспособной по цене и объём экспорта не увеличился за девять месяцев. В то же время, такое соотношение курса валют сдержало отток внешних инвестиций. Снижение объём импорта более чем на 30% явилось результатом снижения потребительского спроса вследствие уменьшения объёма частных трансфертов на 30%. Таким образом мы и пришли к показателю экономического роста в 3,7%. Сложившаяся ситуация в экономике, естественно, не могла не повлиять на темпы роста финансовой системы. Банковская система Армении показывает снижение почти по всем показателям. Сократились активы, кредитные вложения, прибыль. Это является в основном результатом снижения спроса на кредитование. Нынешняя экономическая ситуация не слишком благоприятна для банковской системы.
Банки подвели итоги деятельности за 9 месяцев. Какие изменения произошли в 2015 году в банковской системе Армении и насколько они были ожидаемы? С какими результатами Америабанк завершил эти 9 месяцев и каковы ваши позиции в банковской системе?
Негативные последствия ожидаемых изменений просматривались и прогнозировались уже в ноябре-декабре 2014 года, когда экономическая ситуация стала резко ухудшаться. Банки, оценив возможные перспективы складывающиеся в экономике, вляние девальвации драма, ужесточили условия кредитования и стали осуществлять более сдержанную кредитную политику. Если вы посмотрите на показатели банковской системы по результатам девяти месяцев 2015 года, то увидите что общие активы сократились на 2%, кредитный портфель на 4%, прибыль на 53%. А удельный вес неработающих кредитов, наоборот, возрос и достиг 10%. Всё это – последствия ухудшения экономической ситуации.
Что касается Америабанка, то, конечно, и мы год назад при составлении бизнес-плана на 2015 год учитывали все имеющиеся прогнозы и ожидания. И мы тоже несколько ужесточили требования к заемщикам. Одновременно с этим, имея определенные преимущества в части буферов ликвидности, буферов капитала, мы постарались укрепить наши позиции на рынке. В противоположность банковской системе Америабанк за девять месяцев текущего года зарегистрировал рост по всем основным финансовым показателям - и по активам, и по кредитным вложениям, и по средствам привлеченным от клиентов. И нам удалось упрочить свои позиции.
Например, доля активов Америабанка в нашей банковской системе составляет сегодня 13%, доля кредитного портфеля Америабанка в общем кредитном портфеле банковской системы составляет 14%, доля общих обязательств банка -14%. А если не брать в расчёт банки, работающие в убыток, а рассматривать только банки работающие с прибылью, то доля Америабанка по прибыли составляет 21%. То есть более 1/5 рынка банковской прибыли принадлежат Америабанку. На наш взгляд, это очень хорошие результаты и они означают, что мы вошли в нынешний экономический цикл хорошо подготовленными. Хотелось бы отметить также, что нормативный капитал Америабанка составляет 55 млрд. драмов, что почти в два раза выше и значительно превышает новые требования Центрального банка к размеру нормативного капитала, которые вступают в силу с 2017 года. Это даёт нам возможность быть более гибкими и с точки зрения кредитования, и на стадии обсуждения процессов слияния и поглощения на банковском рынке Армении.
Какие проблемы, на ваш взгляд, наиболее актуальны для банковской сферы сегодня? Влияют ли эти проблемы на потребителей банковских услуг?
Банковская система сегодня функционирует в новой экономической и нормативной среде. Об экономической среде мы уже говорили. А в конце 2014 – начале 2015 г.г. Центральный банк осуществил некоторые изменения в нормативном регулировании, которые привели к росту расходов банков на резервирование и, соответственно, отразились на способности банков к кредитованию. Помимо этого, на рынке произошло сокращение платежеспособного спроса на кредиты – ожидания изменений валютного курса, неопределенность экономической перспективы и будущих доходов привели к тому, что люди стали сдержаннее и в личных расходах, и в инвестициях, с осторожностью относятся к взятию кредитных обязательств. Удельный вес неработающих кредитов возрос и отражается на финансовом положении банков, это сегодня для банков проблема №1.
Я считаю, что в нынешней ситуации банки должны акцентировать внимание на сокращении расходов. Есть такой важный показатель - показатель эффективности расходов, который рассчитывается как соотношение расходов к операционным доходам. В целом по банковской системе этот показатель, к сожалению, растёт и сегодня составляет 52.1%. В Америабанке данный показатель составляет 39,7%, что значительно лучше общебанковского показателя. Поэтому я уверен, что банки должны строже относиться к расходам, работать в более экономном режиме. Это, кстати, одна из нынешних тенденций и международного банковского рынка.
А на потребителях банковских услуг проблемы банковской системы отражаются через процентные ставки. Понятно, что если у банков растут расходы в связи с изменениями нормативного регулирования, из-за роста объёма неработающих кредитов, то процентные ставки по кредитам растут, кредитные продукты становятся дороже.
Хотелось бы отметить и положительные тенденции, которые сегодня просматриваются на рынке. Так, 12-ти месячная инфляция составила 1.9%. Это значительно ниже целевых показателей ЦБ, что означает вероятность смягчения в сфере денежно-кредитной политики. В частности, 10 ноября Центральный банк уже снизил на 0,5% ставку рефинансированияи и это может привести к удешевлению финансовых ресурсов для клиентов.
Как вы оцениваете способность банковской системы Армении к противостоянию внешним шокам?
Наши ожидания в данном аспекте положительны. За последние 8 лет мы пережили 2 экономических кризиса. В нашей банковской системе не было ни одного случая банкротства. Более того, в отличие от других стран, в Армении не возникало необходимости помощи банковской системе со стороны Центрального банка или правительства. Это означает что наши банки обладают достаточным буфером для противостояния подобным кризисным циклам. Я не вижу серьезных проблем в этом направлении. Показатель адекватности капитала банковкой системы составляет 15,7%. И показатели ликвидности достаточно высоки. Надежность нашей банковской системы можно определить и по поведению клиентов. Несмотря на снижение всех показателей банковской системы, по обязательствам перед клиентами за 9 месяцев зафиксирован рост на 3,8%.
Может дело в растущих процентных ставках по депозитам?
Если нет доверия к банкам, ставки не будут фактором роста общего объёма банковских вкладов. И кстати, в Америабанке объём обязательств перед клиентами вырос за 9 месяцев на 18%, а мы процентные ставки не поднимали. Мы их снизили в прошлом году и с тех пор не пересматривали. Так, что причина роста вкладов всё-таки в надёжности банка и доверии клиентов.
А основной задачей банков на сегодня является рост эффективности за счет сокращения расходов, привлечения долгосрочных финансовых ресурсов для обеспечения долгосрочного кредитования, внедрения инновационных банковских технологий.
Насколько реально сейчас для банков ещё и инвестировать средства в новые технологии?
Банковские технологии – дорогое удовольствие, вы правы. Но мы, например, пошли на этот шаг, учитвая последующую отдачу. Как вы знаете, мы недавно подписали договор с компанией CR2 по внедрению системы дистанционных банковских услуг BankWorld. И уже через год мы сможем предложить нашим клиента все дистанционные услуги на одной платформе. Да, новые технологии требуют серьезных инвестиций, однако сегодня конкурентоспособность на рынке банковских услуг зависит от возможностей банка предоставить клиенту свободу выбора места, времени и способа обслуживания.
И именно внедрение современных технологий, таких как дистанционное банковское обслуживание, имеет особое значение для достижения долгосрочных целей устойчивого развития банковского сектора.
Видео
В Армении правильный набор мер государственного стимулипования налоговой льготы, в этом смысле Армения привлекательна. Анна Костырова
«Пашинян врет постоянно, врать – его кредо» - Артур Ванецян в интервью «Соловьев LIVE»
Сегодня легендарному шансонье Шарлю Азнавуру исполнилось бы 97
Новой мисс Вселенная стала участница из Мексики
АРМЕНИЯ: ЕШЬ. МОЛИСЬ. ЛЮБИ. Отпуск без путёвки
Финалисткой третьего сезона «Ну-ка, все вместе!» стала Сюзанна Мелконян
Где кончаются переговоры, там начинается война - Роберт Кочарян
Жители Токио наслаждаются окончанием культового сезона ханами — цветения и любования сакурой
В Исландии проснулся спавший тысячелетиями вулкан Фаградальсфьядль
Из-за сильных морозов в США замерз Ниагарский водопад
ВС Азербайджана обстреляли армянскую церковь Св. Казнчецоц в городе Шуши
В результате блестящих действий АО Арцаха был уничтожен очередной крупный склад жизненно важных для азербайджанской армии нефтепродуктов: со стороны противника около 200 погибших
Призыв к срочным действиям: Армянский журналист обращает внимание международных коллег на ситуацию в Арцахе после нападений Азербайджана
Азербайджан тщательно спланировал нападение
ВС Азербайджана предприняли танковую атаку, в результате которой потеряли 10 единиц бронетехники
Кадры поражения цели отечественным ударным БПЛА
Вооруженные силы Армении уничтожают опорные пункты ВС Азербайджана, обстреливающие пограничные поселения Тавуша
В Южной Корее мать встретилась с погибшей дочерью в виртуальной реальности
Бабуин и львёнок из ЮАР повторили знаменитую сцену из «Короля льва»
Рыбаки сняли редких дельфинов-альбиносов
Российская чемпионка по фигурному катанию Алина Загитова откатала во Франции под армянский дудук
Иван Ургант устроил «армянский вечер» на Первом канале
В Париже прощаются с Жаком Шираком
В Ереване напротив офиса «Фонды открытого общества -Армения» инициатива «ВЕТО» открыла памятник Джорджу Соросу
Disney показал, как Анджелина Джоли превращается в Малефисенту
В России на концерте, посвященном Дню Москвы, танцевальный ансамбль «Цветы Армении» исполнил древний армянский танец Берд
Утка борется со сном, однако у нее получается плохо
На Филиппинах две таксы спасли спящего ребенка от кобры
Французские дети перепели на свой лад Pour toi Arménie в честь Армении и Азнавура
Душевный разговор с Жасмин: Гоар Аветисян
Мадонна выложила первый клип за несколько лет:В нем она танцует ча-ча-ча в свадебном платье
Скандальный клип Rammstine стал хитом
Новое промо Google: Джо Пеши смотрит рекламный ролик с повзрослевшим Маколеем Калкиным
Никол Пашинян и Ильхам Алиев в Давосе обменялись мнениями о текущей ситуации в переговорном процессе: Встреча продлилась около 1,5 часа
Директор одной из школ на севере Китая пустился в пляс с детьми вопреки госправилам
18 января родился папа Винни-Пуха!
McDonalds выпустили новогодний ролик. В нем олененок Рудольф проголодался, а Санта накормил его морковью
Маколей Калкин снялся в рождественской рекламе Google, где он снова один дома
Вышел первый трейлер киноверсии «Короля Льва»
В Китае счастливые от первого снега панды попали на видео
- 15:23 • 27.05.22 В Армении правильный набор мер государственного стимулипования налоговой льготы, в этом смысле Армения привлекательна. Анна Костырова
- 12:25 • 09.06.21 «Пашинян врет постоянно, врать – его кредо» - Артур Ванецян в интервью «Соловьев LIVE»
- 12:01 • 22.05.21 Сегодня легендарному шансонье Шарлю Азнавуру исполнилось бы 97
- 09:22 • 17.05.21 Новой мисс Вселенная стала участница из Мексики
- 17:53 • 14.05.21 АРМЕНИЯ: ЕШЬ. МОЛИСЬ. ЛЮБИ. Отпуск без путёвки
- 12:07 • 26.04.21 Финалисткой третьего сезона «Ну-ка, все вместе!» стала Сюзанна Мелконян
- 10:33 • 06.04.21 Где кончаются переговоры, там начинается война - Роберт Кочарян
- 12:06 • 30.03.21 Жители Токио наслаждаются окончанием культового сезона ханами — цветения и любования сакурой
- 15:57 • 23.03.21 В Исландии проснулся спавший тысячелетиями вулкан Фаградальсфьядль
- 11:00 • 24.02.21 Из-за сильных морозов в США замерз Ниагарский водопад
- 14:57 • 08.10.20 ВС Азербайджана обстреляли армянскую церковь Св. Казнчецоц в городе Шуши
- 14:14 • 07.10.20 В результате блестящих действий АО Арцаха был уничтожен очередной крупный склад жизненно важных для азербайджанской армии нефтепродуктов: со стороны противника около 200 погибших
- 20:04 • 05.10.20 Призыв к срочным действиям: Армянский журналист обращает внимание международных коллег на ситуацию в Арцахе после нападений Азербайджана
- 23:56 • 28.09.20 Азербайджан тщательно спланировал нападение
- 17:48 • 28.09.20 ВС Азербайджана предприняли танковую атаку, в результате которой потеряли 10 единиц бронетехники
- 09:31 • 21.07.20 Кадры поражения цели отечественным ударным БПЛА
- 12:16 • 14.07.20 Вооруженные силы Армении уничтожают опорные пункты ВС Азербайджана, обстреливающие пограничные поселения Тавуша
- 13:08 • 11.02.20 В Южной Корее мать встретилась с погибшей дочерью в виртуальной реальности
- 15:35 • 05.02.20 Бабуин и львёнок из ЮАР повторили знаменитую сцену из «Короля льва»
- 08:58 • 16.01.20 Рыбаки сняли редких дельфинов-альбиносов
- 12:02 • 05.11.19 Российская чемпионка по фигурному катанию Алина Загитова откатала во Франции под армянский дудук
- 14:01 • 19.10.19 Иван Ургант устроил «армянский вечер» на Первом канале
- 13:49 • 30.09.19 В Париже прощаются с Жаком Шираком
- 13:48 • 20.09.19 В Ереване напротив офиса «Фонды открытого общества -Армения» инициатива «ВЕТО» открыла памятник Джорджу Соросу
- 10:45 • 12.09.19 Disney показал, как Анджелина Джоли превращается в Малефисенту
- 10:51 • 09.09.19 В России на концерте, посвященном Дню Москвы, танцевальный ансамбль «Цветы Армении» исполнил древний армянский танец Берд
- 11:49 • 01.08.19 Утка борется со сном, однако у нее получается плохо
- 17:34 • 24.07.19 На Филиппинах две таксы спасли спящего ребенка от кобры
- 11:56 • 15.07.19 Французские дети перепели на свой лад Pour toi Arménie в честь Армении и Азнавура
- 14:31 • 18.06.19 Душевный разговор с Жасмин: Гоар Аветисян
- 12:02 • 25.04.19 Мадонна выложила первый клип за несколько лет:В нем она танцует ча-ча-ча в свадебном платье
- 16:37 • 29.03.19 Скандальный клип Rammstine стал хитом
- 14:44 • 04.02.19 Новое промо Google: Джо Пеши смотрит рекламный ролик с повзрослевшим Маколеем Калкиным
- 09:43 • 23.01.19 Никол Пашинян и Ильхам Алиев в Давосе обменялись мнениями о текущей ситуации в переговорном процессе: Встреча продлилась около 1,5 часа
- 16:44 • 21.01.19 Директор одной из школ на севере Китая пустился в пляс с детьми вопреки госправилам
- 11:20 • 18.01.19 18 января родился папа Винни-Пуха!
- 12:34 • 26.12.18 McDonalds выпустили новогодний ролик. В нем олененок Рудольф проголодался, а Санта накормил его морковью
- 15:48 • 20.12.18 Маколей Калкин снялся в рождественской рекламе Google, где он снова один дома
- 14:27 • 23.11.18 Вышел первый трейлер киноверсии «Короля Льва»
- 10:43 • 02.11.18 В Китае счастливые от первого снега панды попали на видео
Самые читаемые новости Сегодня Вчера За неделю
-
Наука/теxника 11:13 • 17/04 Dreame предлагает робот-пылесос, который поможет добиться идеальной чистоты, сэкономив ваше время Накопленный за годы работы опыт в сфере производства роботов-пылесосов, а также исследование недостатков и ошибок позволили технологической компании Dreame создать идеальное устройство.
-
События 10:31 • 15/04 Стоимость сырья для производства шоколада достигла исторически рекордной отметки. В последние месяцы на международном рынке установились рекордные цены на какао-бобы. Если 2 года назад 1 тонна какао стоила 2 200 долларов, то сегодня она выросла более чем в 4 раза, превысив отметку в 10 000 долларов.
Экономика
-
15:39 • 29.03.24 Гендиректор Ucom принял участие в конференции по рекрутингу
События
-
12:23 • 16.04.24 Ucom продолжает модернизацию сетей
-
11:10 • 10.04.24 Ucom выступил с новым пакетным предложением
Культура
-
17:02 • 07.06.22 На Украине исключат из школьной программы "Войну и мир"
Досуг
-
15:40 • 21.07.21 В Испании закончили строить самый высокий жилой дом в ЕС